Недееспособному гражданину выдали кредит. Что делать?

Сын 83-летнего Валерия Крылова* Иван страдает шизофренией. Из-за своего заболевания он не может самостоятельно принимать решения. Мужчина слышит внутренние голоса, из-за чего часто впадает в депрессию и уходит из дома. Много лет назад суд признал его недееспособным, опекуном назначили отца.

В 2020 году 45-летний Иван сумел оформить онлайн-кредит. Взял 40 000 рублей под высокий процент – 20% годовых. Эти деньги Иван тут же потратил. Выплачивать долг пришлось отцу.

– Как только я узнал о кредите, стал платить вместо сына. Но долг оказался непосильным: проценты набегали очень быстро, пенсии не хватало, чтобы гасить долги. Я заплатил 22 000 рублей, но с процентами должен еще 32 000 рублей. Взять их просто негде. Считаю, что банк должен был проверить дееспособность и платежеспособность, прежде чем выдавать сыну кредит. Теперь я хочу оспорить договор, но не знаю, с чего начать, – поделился пенсионер.

С просьбой найти выход из сложной ситуации пенсионер обратился в абаканский Центр защиты прав граждан.

– Договор, подписанный недееспособным лицом, ничтожен. То есть не влечет никаких юридических последствий. Это закреплено в ст. 171 ГК РФ. Проще говоря, договор аннулируется, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по нему. То есть наш заявитель должен будет вернуть в банк тело кредита – 40 000 рублей. А банк вернет заемщику уплаченные проценты. Но для этого нужно обратиться в суд и потребовать применить последствия недействительности сделки. Сделать это может опекун, – пояснил специалист Центра Иван Самрин.

Правозащитники помогли пенсионеру составить исковое заявление. Суд признал договор недействительным и применил последствия недействительности сделки: в пользу банка взыскали остаток долга – 18 000 рублей. От уплаты процентов семью освободили.

* – имя и фамилия изменены по просьбе заявителя.

Центры защиты прав граждан – социальный проект политической партии «Справедливая Россия – За правду», созданный по инициативе председателя партии Сергея Миронова. Проект получил поддержку Президента России Владимира Путина в декабре 2014 года. 
Центры работают под эгидой Министерства труда и соцзащиты РФ. 
Сегодня в 75 регионах страны открыты 96 приемных. В том числе в Донецке и Луганске.  Узнать адрес ближайшего Центра можно по ссылке.
За 7 лет правовую помощь в Центрах получили 14,5 млн человек. Гражданам вернули 65 млрд рублей.

ЗАКОННА ЛИ ВЫДАЧА КРЕДИТА ПСИХИЧЕСКИ БОЛЬНОМУ ЧЕЛОВЕКУ

Ограничивать в правах гражданина может только суд. И только по определенным основаниям.

Согласно статьям 29-30 ГК РФ, гражданин может быть признан:

1. Ограниченно дееспособным.

Такой человек сохраняет возможность совершать сделки и распоряжаться своими доходами по согласованию с попечителем. Больной несет имущественную ответственность по заключенным сделкам, а также за причиненный его действиями вред.

2. Недееспособным.

Юридически значимые действия за таких людей совершает опекун, на него же возлагается ответственность за действия опекаемого и причиненный им вред.

Оба этих статуса устанавливаются только судом.

Поэтому человеку с психическими расстройствами, как и любому другому, могут выдать кредит. Но любой банк заинтересован в том, чтобы заемщик вернул деньги, да еще и с процентами, поэтому если сотрудники заподозрят, что у человека не все в порядке с психикой, то в выдаче кредита ему откажут.

Кредит могут выдать даже в том случае, если гражданин официально признан недееспособным. Поскольку банк не знает о наличии этого статуса у заемщика. Проверять гражданина на дееспособность перед выдачей кредита банк не обязан. Кроме того, при оформлении онлайн-кредита банк вообще лично не контактирует с гражданином и не может дать оценку его вменяемости.
 

КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ КРЕДИТА, ОФОРМЛЕННОГО НА НЕДЕЕСПОСОБНОГО ЧЕЛОВЕКА

Если договор заключен с нарушением закона, то его можно через суд признать недействительным.

Но ряд сделок закон автоматически считает недействительным, независимо от решения суда. Такие договоры называются ничтожными. То есть они не влекут юридических последствий и каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по договору.

Подписание договора недееспособным гражданином – из их числа. Такая сделка ничтожна в силу ст.171 ГК РФ.

Часть 1 ст.171 ГК РФ:

Ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства.

Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре – возместить его стоимость.

В этом случае не обязательно обращаться с иском о признании сделки недействительной. Это имеет смысл делать только в ряде случаев. Обращение в суд здесь необходимо исключительно для применения последствий недействительности сделки – то есть чтобы стороны вернули друг другу все полученное по договору.

Когда договор признают недействительным, каждая сторона должна будет вернуть полученное. То есть опекуну придется вернуть всю сумму кредита, без процентов.

Если кредит оформили на дееспособного человека, но с психическими отклонениями, то сделку можно оспорить, сославшись на ст. 177 ГК РФ «Недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими». В суде придется доказать, что гражданин не способен самостоятельно принимать решения и отвечать за их последствия.