Что делать, если коллекторы требуют вернуть деньги, взятые у банка много лет назад

Еще в 2007 году жительница Омска Елена взяла в банке кредит на 5 тысяч рублей. Срок кредита – два года. Но выплатить полностью не смогла – потеряла работу. От банка 13 лет не было никаких вестей, но в 2021 году неожиданно объявились коллекторы и потребовали погасить долг.

– Оказалось, что банк передал долг коллекторскому агентству. За это время небольшая задолженность выросла до 19 тысяч рублей, – рассказала женщина.

Можно ли избавиться от старого долга? С этим вопросом Елена обратилась в омский Центр защиты прав граждан.

– Позиция коллекторского агентства не очень понятна ­– они пропустили срок исковой давности. Он установлен статьей 196 ГК РФ и составляет три года. Причем считают этот срок для каждого просроченного платежа по кредиту. Со времени последнего взноса Елены в банк прошло больше 10 лет, поэтому требования коллекторов необоснованны. Но суд применит правило исковой давности только если об этом попросит ответчик. Это нужно сделать до принятия решения, иначе суд обяжет погасить старую задолженность, – пояснила специалист Центра Ольга Ягодка.

Правозащитники помогли составить ходатайство в суд о пропуске истцом срока исковой давности. В результате суд отказал коллекторскому агентству во взыскании задолженности.

Как избавиться от старого кредита

Срок исковой давности по кредитам – три года. Если кредитная организация пытается через суд взыскать долг спустя это время, заемщик может подать встречное ходатайство о прекращении производства в связи с истечением срока исковой давности по кредиту.

Если ответчик не заявит ходатайство, суд взыщет задолженность за все годы, а в дальнейшем должник никак не сможет отменить решение в этой части.

Как исчислять сроки давности по кредиту

Статьей 200 ГК РФ установлено, что срок исковой давности начинает течь с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме – наступает просрочка.

Исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности (Постановление Пленума Верховного суда №43 от 29 сентября 2015 года). Поэтому срок исковой давности по каждой части долга, штрафам, неустойкам и пеням будет разный. Он будет высчитываться исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

До принятия Постановления Пленума ВС в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие – от даты последнего платежа. Третьи – со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины и суды рассчитают срок исковой давности одинаково – с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Для примера, очередная дата внесения платежа по кредиту 28.11.2019 г. Если сумма не внесена, срок исковой давности по этому платежу завершится 29.11.2022.

Срок исковой давности начинает течь заново, если должник:

– подпишет какой-либо документ, подтверждающий наличие долга;

– договорится об отсрочке или рассрочке;

– подаст заявление о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;

– получит и отменит судебный приказ о взыскании долга;

– подпишет акт сверки взаимных обязательств.

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности.

Если должник признает только часть долга (например, вносит один платеж), это не свидетельствует о признании всего долга. То есть исковая давность по непризнанным частям долга продолжает течь, разъяснил ВС.

Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 6.06.2020 года. До октября он не платил. В октябре подал прошение в банк о предоставлении рассрочки, стал снова вносить платежи, а с 05.12.2020 опять перестал платить. Срок исковой давности будет рассчитываться с 05.12.2020 без учета предыдущего периода.

Максимальный срок исковой давности с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Как заявить ходатайство о применении срока исковой давности

Ходатайство можно заявить устно в ходе судебного разбирательства или письменно.

Важно, чтобы:

1. Ходатайство было подано до вынесения судебного решения.

2. В нем были указаны периоды, по которым требование не подлежит удовлетворению.

3. До подачи иска в суд и в процессе судебных разбирательств вы не совершали действий, которые могут прервать срок исковой давности (они перечислены выше).

Как отменить судебный приказ

Кредитная организация может обратиться в суд за получением судебного приказа. При вынесении приказа судья не вдается в подробности, правильно ли была рассчитана задолженность. В таком случае нужно направить возражение на отмену приказа и отправить его в суд.

Должник может узнать о вынесении судебного приказа, уже когда приставы снимут деньги с его счета. Если вы не знаете, какой суд вынес приказ, информацию можно проверить на сайте судебных приставов. Узнав наименование суда, можно зайти на его сайт и по своей фамилии найти всю информацию о том, когда было подано заявление о выдаче приказа, когда оно было рассмотрено и самое главное – кто является взыскателем и обратился в суд с таким заявлением. Теперь необходимо подготовить возражение на судебный приказ.

Как отменить судебный приказ, если пропущен 10-дневный срок

На отмену судебного приказа отводится 10 дней. Но если этот срок пропущен – нужно подать ходатайство о его восстановлении. Это возможно, если суд не уведомил должника о вынесении судебного приказа. Уже списанные деньги в этом случае также можно вернуть.

Алгоритм действий:

1. Подать в суд возражение на судебный приказ и ходатайство о восстановлении срока на подачу такого возражения.
2. После того, как судья отменит приказ, получить судебное определение и направить в суд заявление о повороте исполнения судебного приказа. К заявлению необходимо приложить доказательство о снятии средств со счета (выписку со счета);
3. Суд вынесет определение о повороте исполнения судебного приказа и выдаст об этом исполнительный лист.
4. Исполнительный лист нужно подать в службу судебных приставов по месту регистрации взыскателя вместе с банковскими реквизитами своего счета, на который вернут деньги.

Как отменить судебный приказ