Потеряла 280 000 рублей: банк навязал питерской пенсионерке инвестиции вместо вклада 875

И снова жертве мисселинга помогли специалисты Центра защиты прав граждан.

В августе 2021 года пенсионерка Ольга Кириллова решила положить все свои накопления – а это 900 000 рублей – на банковский депозит. Женщина изучила все предложения и выбрала санкт-петербургский филиал «Московского кредитного банка». Финансовое учреждение предлагало вклад с доходностью 7% годовых.

– В банке меня убедили выбрать другой продукт. Сотрудники в красках расписали, что я ничем не рискую и доход у меня будет выше. Я подписала бумаги и спокойно пошла домой, думая, что в нужный момент сниму деньги с процентами. Но вышло иначе. Когда я пришла за деньгами в апреле 2022 года, мне заявили, что деньги вложили в какие-то ПИФы, которые подешевели из-за санкций, и теперь у меня только 620 000 рублей. Ноги так и подкосились, – рассказывает женщина.

С просьбой вернуть деньги Ольга Кириллова обратилась в Центр защиты прав граждан в Санкт-Петербурге.

– Пенсионерка хотела сделать вклад в банке. Это надежный продукт, он застрахован, с деньгами ничего не случится. Но женщину обманули, продав инвестиционный продукт под видом депозита. Хотя пенсионерка не планировала заниматься инвестициями – это рискованно. Такой обман называется мисселинг. У Центров защиты прав граждан уже есть опыт возврата денег пострадавшим в таких случаях, – рассказала специалист Центра защиты прав граждан Анна Черкас.

Правозащитники помогли пенсионерке составить обращение в Центробанк с просьбой провести проверку и обязать банк вернуть полную сумму. После этого Кирилловой позвонили из инвестиционного фонда и пригласили в офис, где вернули все вложенные в паи 900 000 рублей. Ольга Кириллова выразила огромную благодарность специалистам Центра защиты прав граждан за спасение своих денег.

Центры защиты прав граждан – социальный проект политической партии «Справедливая Россия – За правду», созданный по инициативе председателя партии Сергея Миронова. Проект получил поддержку Президента России Владимира Путина в декабре 2014 года. 
Центры работают под эгидой Министерства труда и соцзащиты РФ. 
Сегодня в 75 регионах страны открыты 96 приемных. В том числе в Донецке и Луганске.  Узнать адрес ближайшего Центра можно по ссылке.
За 7 лет правовую помощь в Центрах получили 14,5 млн человек. Гражданам вернули 65 млрд рублей.

Что такое мисселинг. Что делать, если вас обманули в банке

То, что произошло с вкладчицей, называется мисселингом. В переводе с английского мисселинг – «неправильная продажа». Финансовый мисселинг – это подмена одного финансового продукта другим и намеренное введение клиента в заблуждение относительно выгоды.

В прошлом году в Банк России обратились более 3000 клиентов банков, которые лишились денег таким образом. На первом месте – жалобы на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) взамен открытия депозита. На втором – навязанное накопительное страхование жизни (НСЖ). На третьем – брокерское обслуживание по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС). Далеко не все пострадавшие знают, что шанс спасти свои сбережения все же есть.

Как защищает ваши деньги государство с 1 июля 2022 года

Мисселинг трудно доказать, так как клиент собственноручно подписывает договор. А значит, соглашается со всеми вписанными в договор условиями.

Чтобы защитить вкладчиков от мисселинга, с 1 июля 2022 года в России начали действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов. Эти правила разработал Центробанк (Банк России).

Эти сведения должны быть не просто озвучены клиенту. Они должны быть отражены в сопроводительных документах к договору, которые после ознакомления предлагают подписать клиенту.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Если сотрудник банка торопит и не дает вам разобраться в особенностях финансового продукта. Если уверяет, что стопки документов – это формальности, и требует скорее подписать, вас пытаются ввести в заблуждение.

За нарушение новых правил Банк России вправе выдать финансовой организации предписание о приостановке продажи продукта до тех пор, пока замечания не будут устранены. В особых случаях регулятор может обязать банк выкупить у клиентов все проданные с нарушением продукты и вернуть за них деньги в полном объеме.

Новые правила касаются тех финансовых продуктов, которые чаще всего продают под видом депозитных счетов. Кроме того, такие правила информирования распространяются на ценные бумаги (облигации), индивидуальные пенсионные планы, а также услуги брокеров и доверительного управляющего.

Тем не менее в банках продолжают навязывать клиентам выгодные финансовые продукты. Правда, выгоду получает от этого банк-партнер и менеджер, который «сидит» на премии за продвижение финансового продукта. Вот почему вкладчику важно прочитать договор от корки до корки, прежде чем поставить под ним подпись и отнести деньги в кассу.

Как защитить свои деньги самому: читаем договор

Главное правило – внимательно и скрупулезно читайте договор. В договоре между банком и клиентом, который хочет открыть вклад, должны быть такие ключевые слова, как «депозит», «вклад» или «депозитный счет».

Кроме того:

• Проверьте, с кем именно вы заключаете договор: непосредственно с банком или иной организацией.
   
• Проверьте, попадают ли ваши сбережения в государственную систему страхования вкладов.
   
• Проверьте, гарантируют ли доходность по вашим вложениям. И какой размер дохода.
   
• Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии. Если да, то за что.
   
• Уточните, на какой срок вы заключаете договор.
   
• Выясните, что будет, если вы захотите расторгнуть договор раньше срока.

После ответов на вопросы, попросите менеджера показать вам, как прописаны ответы на эти вопросы в договоре. Убедитесь, что открываете депозитный счет на фиксированный срок и под фиксированные проценты. Что это договор с банком и ваши деньги защищены государственной системой страхования вкладов (АСВ).

ВНИМАНИЕ! Если вы открываете депозитный счет (вклад), в договоре не должны фигурировать такие словосочетания, как «ИСЖ», «НЖС», «доверительное управление», «брокерское обслуживание», «накопительный взнос», «индивидуальный инвестиционный продукт» и т. п.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Чтобы иметь возможность отозвать свои деньги, получить их по окончании договора с процентами, быть уверенным, что эти средства защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ), предметом договора должен быть депозит.

Что делать, если договор уже подписан

1. Воспользоваться периодом охлаждения: срочно расторгнуть и забрать деньги.

Любой клиент банка может расторгнуть договор страхования в течение 14 дней. Этот срок действует для большинства страховых продуктов.

Если прошло больше 2 недель, внимательно изучите договор.

В нем должны быть указаны условия расторжения.

Для покупателей полисов инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни период охлаждения увеличен вдвое – вернуть деньги можно в течение 30 дней.

Правда, есть условие – стоимость полиса не должна превышать 1,5 млн рублей.

Чтобы расторгнуть договор, необходимо обратиться в компанию, с которой он был заключен. Обращаем ваше внимание: это будет не банк, где вам навязали страховку, а указанная в договоре организация.

Срок рассмотрения вашего обращения – не более 30 календарных дней (если в заключенном договоре не указан иной срок).

Если период охлаждения пропущен, – придется защищаться иными способами.

2. Пожаловаться в Службу защиты прав потребителей при Банке России.

Также можно обратиться с письменной жалобой и в сам банк.

В жалобе сошлитесь на то, что банковским служащим был нарушен закон «О защите прав потребителей», согласно которому человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Если банк отказался расторгнуть договор и вернуть деньги или вовсе не среагировал на жалобу, обращайтесь в Службу защиты прав потребителей Банка России (Центробанка) по телефону или через интернет-приемную на сайте Центробанка по адресу cbr.ru.

Банк России отвечает на обращения в среднем в течение трех дней, однако рассмотрение сложных случаев может требовать больше времени.

Предельный срок ответа установлен законом и составляет 30 дней (с возможностью продления до 60 дней, если вопрос требует особенно серьезного надзорного разбирательства).

3. Обратиться к финансовому уполномоченному через официальный сайт омбудсмена finombudsman.ru.

Эта государственная структура бесплатно помогает в досудебном порядке урегулировать споры физических лиц с финансовыми организациями по требованиям на сумму не более 500 000 рублей.

Обратиться к финансовому омбудсмену можно, если возникли претензии к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и негосударственным пенсионным фондам.

В каких случаях придется идти в суд

Судебный иск к финансовой организации потребители могут подать, если финансовый уполномоченный не смог разрешить конфликт.

Также обратиться напрямую, без предварительного обращения к финансовому уполномоченному, в судебную инстанцию следует в случаях если:

1. Размер требований потребителя финансовых услуг к финансовой организации превышает 500 000 рублей (данное ограничение не относится к требованиям по договорам ОСАГО, которые рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от их размера).
    
2. Финансовая организация, к которой потребителем предъявляются требования, не взаимодействует с финансовым уполномоченным.

Обращаем внимание, что суд ориентируется на тот факт, что вы в здравом уме и твердой памяти заключили договор, который теперь намерены оспорить.

ВНИМАНИЕ! Факт того, что вас ввели в заблуждение при подписании договора, необходимо будет доказать.

В качестве подтверждения своих доводов желательно предоставить аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании, показания свидетелей или грубые нарушения ваших прав, допущенные со стороны менеджера.

Подробнее о том, что делать, если вас обманули в банке – в инструкции Центра защиты прав граждан.