Потребитель наказал страховую компанию на 364 тысячи рублей – сумма взыскания выросла за счет компенсации морального вреда и неустойки.

В 2021 году Роман Усачев* взял в банке заем на 1,7 млн рублей на 5 лет. На тот же срок он оформил страховку жизни и здоровья за 228 тысяч рублей. В банке пояснили, что так кредит будет выгоднее – 10% годовых вместо 15,5%.

К тому же Роман рассчитывал закрыть долг быстрее и вернуть часть стоимости страховки. Сотрудники банка уверили, что такая возможность у заемщика будет.

Усачев погасил заем к 2023 году и подал заявление в «АльфаСтрахование-Жизнь» с просьбой расторгнуть договор и вернуть 177 тысяч рублей – это сумма, пропорциональная оставшемуся времени. Но компания отказала.

– Оказалось, что на меня оформили не один, а два полиса страхования жизни и здоровья. Первый – за 6 тысяч рублей привязан к кредиту и именно он повлиял на размер процентной ставки. Часть его стоимости можно вернуть. Второй – расширенный, за 222 тысячи рублей – никак не связан с кредитом. И за него вернуть деньги нельзя. При этом я вообще мог не покупать эту страховку, но меня ввели в заблуждение, ничего не пояснили, иначе я бы отказался от нее сразу при подписании документов. Спустя два года возвращать деньги тоже отказались, ссылаясь на то, что я купил полис по своей воле, – пожаловался Роман Усачев.

Мужчина попытался оспорить позицию страховщика в Мытищинском горсуде. Но проиграл. В вердикте суда было сказано: договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Истец подал апелляцию в Московский областной суд, но и там ничего не добился.

Так, после неудачных попыток самостоятельно защитить свои права Роман Усачев обратился за помощью в вологодский Центр защиты прав граждан.

– При досрочном отказе от страховки ее стоимость возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. Это установлено абзацем 2 пункта 3 статьи 938 ГК РФ. Поэтому Роману отказали в возврате денег. В 2020 году в силу вступили поправки к закону «О потребительском кредите», согласно которым заемщик может вернуть часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита. Но это работает только для страховок, связанных с кредитом. В нашем же случае это была дополнительная добровольная страховка, не обеспечивающая кредит. Вернуть за нее деньги можно только в период охлаждения, который составляет 30 дней. Или если доказать в суде, что она была навязана, – пояснила руководитель вологодского Центра Валентина Зворыкина.

Правозащитники помогли составить жалобу в Первый кассационный суд общей юрисдикции с просьбой отменить апелляционное определение. В жалобе опирались на практику Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ – Определение по делу № 11-КГ24-9-К6 от 23.07.2024 года.

Позицию аргументировали следующими обстоятельствами:

– при оформлении кредита Усачев не выражал волеизъявления для заключения каждого из трех договоров в отдельности – электронной подписью был одобрен сразу весь пакет документов;

Это доказывает, что приобретение дополнительной услуги было условием заключения кредитного договора.

– банк не дал возможности отказаться от дополнительной дорогостоящей страховки и не предоставил полную информацию об условиях страхования;

– дополнительная услуга была навязана, поэтому суд должен признать договор расторгнутым.

Кассационный суд согласился с позицией правозащитников. Он отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в Московский областной суд.

При повторном слушании решение Мытищинского горсуда отменили и удовлетворили иск потребителя частично. Договор страхования расторгли и взыскали в пользу Усачева страховую премию в размере 177 тысяч рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя – 177 тысяч рублей и компенсацию морального вреда – 10 тысяч рублей. А в общей сложности 364 тысячи рублей.

* имя и фамилия изменены по просьбе заявителя.

ГЛАВНЫЕ ПРАВИЛА ЗАЕМЩИКА

1. Если вы берете любой потребительский кредит (кроме ипотечного), вы вправе решать, покупать вам страховку или нет.

Банк обязан уведомить вас о возможности отказа от подобной дополнительной услуги, так как такие страховки обязательными не являются.

2. Банк не может отказать вам в выдаче кредита, если вы отказываетесь застраховать жизнь или здоровье. Это запрещает ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

3. Банк не вправе отказать вам в кредите, если вы решите застраховаться в компании с более выгодными тарифами.

То есть, если вы все же решили по собственному желанию застраховать риски, вы вправе заключить договор страхования с любой страховой компанией, а не с той, что вам предлагает банк.

4. Банк не вправе сделать услугу страхования неотъемлемой частью кредитного договора.

Пункт о страховании в кредитном договоре (кроме ипотечного страхования) незаконен! Услуга страхования должна быть отражена либо в дополнительном приложении к договору, либо в отдельном договоре страхования.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Страховка – самостоятельный платеж, который не имеет отношения к кредитным обязательствам заемщика (кроме ипотечного страхования).
 

30 дней – на отказ от страховки

Срок, в течение которого заемщик может отказаться от договора страхования, называется периодом охлаждения.

С 21 января 2024 года, согласно Федеральному закону №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», период охлаждения составляет 30 дней.
 

Этот срок распространяется на:

• страховки, снижающие процентную ставку при оформлении кредита;
• страховки, которые банки включают в полную стоимость кредита;
• страховки, где сумма выплаты равна сумме задолженности по кредиту.

ОТКАЗ ОТ СТРАХОВКИ: пошаговая инструкция

Отказаться можно сразу, в момент заключения кредитного договора. В течение 30 дней с момента заключения кредитного договора – в период охлаждения.

Чтобы все прошло без осложнений, необходимо тщательно изучить условия договора страхования до его подписания. Особенно внимательно прочитать условия расторжения договора.

Это нужно, чтобы при отказе от страховки не стать заложником дополнительных условий, которые страховщик часто предусматривает, чтобы усложнить жизнь страхователю.

К примеру, указывает специальный адрес для направления претензий, требует нотариально заверенных копий документов, лишних справок и бумажек. Но даже если этот момент упущен, вы не вникали в тонкости договора при подписании, не расстраивайтесь: закон на вашей стороне.

1-й шаг

Подготовьте письменное уведомление в адрес страховой организации в течение 30 дней с даты заключения договора страхования. Где изложите свое намерение расторгнуть договор страхования.

На сайтах страховых компаний есть раздел, где можно заполнить заявление об отказе от страховки, а также указан порядок заполнения.

Рекомендуем одновременно подготовить заявление и в банк.

Это избавит от ситуации, когда вы ошиблись с выбором ответчика, а в случае судебных разбирательств суд откажет в рассмотрении иска по причине истечения срока уведомления надлежащего ответчика.

2-й шаг

Подайте заявление в банк и страховую компанию. От правильного вручения зависит судьба возврата средств. Поэтому соблюдайте сроки и в обязательном порядке запаситесь доказательствами вручения.

Подготовьте по два экземпляра каждого заявления. По экземпляру вручается в банк и страховую, на ваших экземплярах ставится отметка о получении (подпись лица, принявшего заявление, расшифровка, должность, печать, дата).

Если отделения страховой или банка нет в вашем городе, заявление следует отправить «Почтой России» ценным письмом с описью вложения. В описи обязательно перечислить все высылаемые адресату приложения. Можно воспользоваться курьерской службой для ускорения результата.

3-й шаг

Ждите поступления денежных средств. Деньги должны вернуть на ваш счет в течение 10 дней с момента получения заявления страховой и банком.

ВОЗВРАТ ЧАСТИ СТРАХОВКИ при досрочном погашении кредита

С сентября 2020 года при досрочном погашении кредита у заемщика есть право получить возврат части страховки.

При страховании недвижимости можно вернуть не более 50% от оплаченной суммы. По другим видам полисов сумма к возврату определяется пропорционально времени использования страховки.

Если к моменту досрочного погашения кредита вы уже получили страховую выплату, полис считается использованным и вернуть его стоимость нельзя.

Заявление для возврата части страховой премии подается в страховую компанию с приложением справки из банка о выплате кредита.

КУДА ЖАЛОВАТЬСЯ на отказ в расторжении договора страхования

Если вы все сделали правильно, но получили отказ страховщика или банка, придется прибегнуть к помощи финансового уполномоченного, а затем обратиться в суд.

Если ответчиком является страховая компания, с 28 ноября 2019 года для соблюдения досудебного порядка заемщик обязан обратиться с заявлением к финансовому омбудсмену (если сумма спора не превышает порог 500 000 рублей).

Если надлежащим ответчиком является банк, обращение к финансовому уполномоченному будет принято лишь после того, как банк отказался от расторжения договора страхования или проигнорировал претензию (то есть сначала страхователь обращается в финансовую организацию, если не получает ответ или ответ не устраивает его, можно обращаться к финансовому уполномоченному).

Как пожаловаться финансовому уполномоченному

Эта государственная структура бесплатно помогает в досудебном порядке урегулировать споры физлиц с финансовыми, страховыми, кредитными организациями, НПФ, ломбардами.

• Зайдите на сайт finombudsman.ru.
• Зарегистрируйте личный кабинет потребителя на сайте.
• Направьте обращение финансовому уполномоченному.

Не забудьте прикрепить к обращению скрин заявления (претензии) в страховую компанию (банк), скрин ответа на ваше заявление (при наличии), скрин договора.

Финансовый уполномоченный принимает решение в течение 15 рабочих дней.

Уточнить стадию рассмотрения обращения можно в личном кабинете на сайте или позвонив в контактный центр Службы финансового уполномоченного по номеру: 8-800-200-00-10 (в меню выбирайте «Узнать статус вашего обращения»).

КАК ОБРАТИТЬСЯ В СУД

Требования о расторжении договоров страхования могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции.
При сумме страховой премии до 100 тысяч рублей – в мировой суд.
При сумме премии свыше 100 тысяч рублей – в районный или городской суд.

Госпошлина при подаче таких исков не уплачивается, а срок исковой давности составляет 3 года.